Каждый заемщик сталкивается с ситуаций, когда при подписании договора займа в банке он видит совсем другую процентную ставку. При предварительном согласовании условий договора банковские служащие озвучивают годовую процентную ставку, а в договоре прописывают расчетную ставку полной стоимости кредита.
В чем же отличие процентных ставок?
Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель всех платежей заемщика, который включают в себя сумму вашего кредита, проценты за весь срок пользования, а также банковские комиссии. Комиссии у каждого банка свои, но в основном это комиссии за выдачу кредита, за открытие и ведение банковского счета, а также за выпуск кредитной карты и ее обслуживание. Также банки могут включать в расчет и другие платежи, такие как страхование жизни и имущества.
Рассчитывая показатель полной стоимости кредита банк включает сумму предоставленного кредита за весь срок погашения, который рассчитывается равномерно по индивидуальному предварительному графику.
Банк исключает при расчете процента полной стоимости и не учитывает просроченные платежи заемщика, банковские комиссии при снятии денежных средств с карты или счета, комиссии при досрочных платежах. В случае, когда оформляется автокредит, банк не учитывает платежи ОСАГО и КАСКО.
Полная стоимости кредита – это примерный расчетный процент того, сколько вы фактически заплатите банку. Рассчитывается полная процентная ставка таким образом, чтобы чистый дисконтированный доход равнялся нулю.
Под чистым дисконтированным доходом подразумевается чистый доход банка. Банк считает свой чистый доход по поступлению процентов. То есть в долг дал, долг вернул, проценты получил.
Дисконтирование – это стоимость выданных денежных средств, оцененных на конец срока кредита. Сумму, которую банк вам выдает сегодня, обычно имеет стоимость выше, чем в будущем. Ведь банк может, вложит деньги, которые он вам одалживает, в депозит и заработать на этом. Также ежегодная инфляция обесценивает денежные средства.
То есть банк оценивает стоимость выданного кредита в будущем.
Чистый дисконтированный доход – поступление в банк платежей заемщика за весь период займа (кредита).
Чистый доход банка должен быть в итоге нулевым, поэтому рассчитывается самая оптимальная ставка дисконтирования.
Другими словами ставка дисконтирования нужна такая, чтобы все переплаты по кредиту равнялись нулю.
Процент полной стоимости кредита зависит и от выбранного способа платежа заемщика.
Платежи по кредиту могут быть аннуитетными, то есть одинаковыми за весь период займа. Заемщик при данном расчете погашает большую часть процентов, а не основного долга. А могут быть дифференцированными. Такие платежи изменяются ежемесячно, из-за уменьшения суммы процентов.
У заемщика при данном расчете первоначальные платежи больше. Но если заемщик планирует погашать кредит не по графику, а быстрее то стоит выбирать этот вариант.
Дифференцированный платеж выгодней для заемщика, аннуитетный платеж выгоден банку.
Некоторые кредиты сами по себе стоят дороже. Кредиты на жилье или автокредит предоставляются по более низким ставкам, потому что и то и другое доступно в качестве залога.
Заемщику лучше предварительно проанализировать условия предоставления займа и процентную ставку. Полная стоимость займа рассчитывается на сайте интересующего банка онлайн калькулятором. Надо иметь в виду, что онлайн калькуляторы у каждого банка считают по-разному. Лучше всего просчитывать полную стоимость кредита на одном калькуляторе.
Расчеты будут отличаться в зависимости от условия кредитования и дополнительных обязательных расходов, включенных в стоимость кредита.
Каждый заемщик будет искать идеальный для него кредит. Самый идеальный кредит это, конечно же, беспроцентный и навсегда. Но, к сожалению, об этом можно только мечтать. Поэтому заемщику в первую очередь надо ориентироваться на ставку полной стоимости займа, а не на годовую процентную ставку. Следует обращать внимание так же на то, указана ли в договоре фиксированная процентная ставка или плавающая. А так же учитывать дополнительные расходы, которые могут не входить в расчет полной стоимости займа.